Nos conseils pour réussir la souscription de votre Assurance vie

Auprès de qui peut-on souscrire un contrat d’assurance vie ?

Plusieurs acteurs proposent des contrats d’assurance vie. Vous pouvez vous adresser à une banque ou à une compagnie d’assurance. Vous avez aussi la possibilité de souscrire votre contrat auprès d’un courtier en assurance ou d’un gestionnaire de patrimoine. De plus en plus de mutuelles (comme la Macif par exemple) proposent elles aussi des solutions d’assurance vie.

Nous vous conseillons vivement de comparer les offres de différents acteurs avant de faire votre choix. C’est une étape très importante…et difficile étant donnée la profusion des acteurs. Si vous manquez de temps ou ne maîtrisez pas les aspects techniques associés à ce type de contrat, vous pouvez demander conseil auprès d’un expert du droit : un notaire par exemple, ou bien un avocat expert en droit des assurances.

Bien comprendre les familles d’assurance vie : fonds en euros et contrat multi-support

Il n’existe pas une assurance vie, mais des assurances vie. Il existe un très grand nombre de contrats différents, réunis en général en deux familles :

• Les contrats mono-support, que l’on appelle aussi « fonds en euros ». Ce sont les contrats les moins risqués dans la mesure où votre argent est investi en obligations d’Etat et en obligations d’entreprises très bien notées. Votre capital est garanti. Cette sécurité a une contrepartie : les taux d’intérêt sont moins élevés.
• Les contrats multi-support, dans lesquels une partie de votre argent est investi een « unités en compte », c’est-à-dire, pour faire simple, en actifs financiers (actions) et immobiliers. Ces contrats permettent d’espérer les taux d’intérêt les plus élevés, mais vous n’avez pas la garantie à 100% de récupérer tout votre capital. Ce sont des placements plus risqués.

Pour aller plus loin sur ce sujet, découvrez notre guide sur la différence entre les Fonds euros et les Unités de compte.

A vous de voir si vous préférez la sécurité à l’espérance de rentabilité. Si vous voulez la sécurité maximale de votre capital, optez plutôt pour un contrat mono-support. Si vous désirez des taux d’intérêt plus élevés, quitte à accepter un risque de perte en capital, vous pouvez choisir un contrat multi-support. Choisir un contrat d’assurance vie multi-support s’apparente à investir en bourse.

Toute la question est de choisir quels supports d’investissement choisir : des actions, de l’immobilier…N’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel pour choisir le contrat d’assurance vie correspondant le mieux à votre objectif et à votre profil d’épargnant.

Voici quelques questions essentielles à vous poser :

• Quels sont vos objectifs ? Préparer la transmission de votre patrimoine ? Avoir un produit de placement offrant des rendements plus élevés que les livrets d’épargne réglementés ? Obtenir un complément de pension au moment de votre retraite ?
• Quel « investisseur » êtes-vous ? Etes-vous prêt à prendre des risques ? Ou, au contraire, êtes-vous risquophobe ?
• Quel est votre horizon d’investissement ? Si vous souhaitez investir sur le court-terme, les fonds en euros sont à privilégier par exemple.

Le choix de votre contrat d’assurance vie

Une fois que vous aurez bien compris les différentes solutions qui s’offrent à vous et les différentes familles de contrats, vous allez choisir votre contrat. Nous avons vu quels étaient les acteurs proposant des assurances vie. N’hésitez pas à consulter les sites internet de plusieurs acteurs et à prendre des rendez-vous auprès de ceux que vous aurez sélectionnés.

Ne vous précipitez pas. Pour chaque acteur, intéressez-vous aux performances passées. Quels ont été les taux de rendement constatés dans les dernières années ? A combien s’élève le taux minimum garanti (TMG) ? Lisez des articles de la presse spécialisée traitant des performances des différents acteurs et des différents contrats. Prenez le temps de vous informer, de vous renseigner.

Quelques conseils au sujet de la souscription du contrat

Pour finir, voici quelques conseils supplémentaires pour éviter les pièges au moment du choix de votre assureur et de votre contrat :

• Il est tout à fait possible d’effectuer des retraits (des « rachats » dans le jargon) avant la date fatidique des 8 ans. Depuis la loi de finances de 2018, les plus-values de l’assurance vie ne sont pas plus imposées que les autres types de placements. Vous pouvez donc tout à fait souscrire une assurance vie avec un horizon de placement de court terme.
• Soyez vigilant sur les frais sur versement prélevés par votre assureur. Ces frais varient de 0% à 5% des sommes versées. Ils sont en général plus proches de 0% que de 5% mais certains acteurs (en particulier certaines banques) continuent de facturer des frais importants.
• Au-delà de ces frais sur versement (aussi appelé « frais d’entrée »), vous devez aussi porter votre vigilance sur les autres types de frais facturés par l’assurance, en particulier :
  • Les frais de gestion de votre contrat, qui varient de 0,40% à 1% par an.
  • Les frais de gestion pilotée. Pour information, la gestion pilotée (ou « gestion sous mandat ») consiste à déléguer à une société de gestion les arbitrages à réaliser sur la partie du capital investie en unités de compte.
  • Les frais d’arbitrage, compris entre 0% et 0,50%.
  • Les frais de sortie en rente, lorsque vous décidez de transformer votre contrat en rente.
• Nous vous encourageons à utiliser internet pour vous informer, mais attention à sélectionner de bonnes sources d’information. Il existe des centaines de sites, voire des milliers, traitant de l’assurance vie. Ces sites ne sont pas toujours fiables ou objectifs. Pensez à consulter les mentions légales du site pour vous assurer de la crédibilité du site et des informations qu’il contient.
• Parce que les produits d’assurance vie sont des produits complexes, nous vous encourageons à demander conseil à un expert, à un avocat en droit des assurances par exemple.