Quels sont les avantages de l’Assurance vie ? [Guide & Conseils]

L’assurance vie est un produit avantageux pour l’épargne

Tout le monde ne souscrit pas un contrat d’assurance vie pour les mêmes raisons : l’assurance vie permet de poursuivre des objectifs variés. C’est l’un de ses avantages. Certains choisissent une assurance vie en vue de préparer leur retraite, d’autres pour faciliter la succession…d’autres pour épargner de l’argent sur le long terme.

L’assurance vie est un instrument d’épargne qui permet de se constituer petit à petit un capital, via des versements réguliers – libres ou programmés.

Si vous avez des économies et que vous cherchez où les placer, si vous avez reçu une grosse somme d’argent (un héritage par exemple) et que vous aimeriez rentabiliser cet argent, si vous voulez recevoir des revenus réguliers ou bien investir en Bourse sans vous transformer en boursicoteur, l’assurance vie est un placement à envisager.

Ce n’est pas le seul, loin de là. Mais l’assurance vie comporte des avantages certains : vous pouvez verser de l’argent sur votre assurance vie quand vous voulez, à votre rythme, et vous pouvez retirer de l’argent aussi quand vous voulez. En plus de cette grande souplesse, l’assurance comporte aussi des avantages fiscaux non négligeables. Nous reviendrons plus loin sur ce sujet.

Pour obtenir des conseils relatifs à l’assurance vie, les experts du droit en mesure de vous accompagner sont les notaires et les avocats en droit des assurances. Si vous avez pour projet de souscrire une assurance vie, nous vous recommandons de demander conseil à un professionnel. Dans ce genre de situations, le coût du conseil est souvent largement amorti.

L’assurance vie permet de préparer sa retraite

La baisse du niveau des pensions de retraite versées par le système par répartition est prévisible, sinon inéluctable. C’est pour cette raison que de plus en plus de personnes cherchent à se constituer d’autres sources de revenus pour la retraite. Certains investissent dans l’immobilier, d’autres se tournent vers l’assurance vie.

L’assurance vie peut en effet être envisagée comme un complément de revenus au moment de la retraite. Il faut en effet savoir que :

• A l’échéance de votre contrat d’assurance vie, vous avez deux possibilités :
  • Récupérer votre épargne sous forme de capital. Le capital est alors égal à la somme de tous vos versements plus les intérêts capitalisés.
  • Recevoir une rente viagère, c’est-à-dire une somme d’argent versée tous les mois jusqu’à à la fin de vos jours. Si vous optez pour cette solution, l’assurance vie devient un complément à votre pension de retraite.
• Vous pouvez demander à votre assureur la mise en place de rachats partiels programmés, qui vous permettent de retirer périodiquement une partie du capital de votre assurance vie jusqu’à extinction de ce capital. C’est la deuxième solution qui permet de transformer l’assurance vie en complément de retraite.

Un outil pour préparer sa succession

A l’origine, l’assurance vie était un dispositif conçu essentiellement pour préparer sa succession. Il faut reconnaître que c’est devenu un objectif moins central qu’à ses débuts. Si vous envisagez de souscrire un contrat d’assurance vie en vue de préparer votre succession, il faut que vous sachiez que les avantages de l’assurance vie sont un peu moins intéressants que par le passé. Mais ils sont toujours réels !

Le principal avantage de l’assurance vie en ce qui concerne la succession, c’est qu’elle permet de s’affranchir de tout ou partie des droits de succession. Par exemple, les versements réalisés par le souscripteur avant ses 70 ans sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 €. Au-delà, les droits de succession sont de 20%. Pour en savoir plus sur les règles d’exonération des droits de succession de l’assurance vie, découvrez notre guide complet sur le sujet.

Un placement qui peut être très rentable

Le rendement des actifs connaît une tendance générale à la baisse. Il devient de plus en plus difficile de trouver des placements rémunérateurs. A titre d’exemple, le taux d’intérêt du livret A, à 0,75% en 2019, n’a jamais été aussi bas.

Certaines personnes se tournent vers l’assurance vie pour bénéficier de rendements supérieurs aux autres formes de placements. L’assurance vie est-elle un placement rentable ? Il est difficile de répondre catégoriquement à cette question par un oui ou non. Cela dépend en partie du type de contrat que vous avez souscrit : Les fonds en euros ont une rentabilité plus faibles mais sécurisée, les contrats en unités de compte ont une rentabilité qui peut être plus élevée mais ce sont des contrats plus risqués.

La règle fondamentale de la finance s’applique aux contrats d’assurance vie comme à n’importe quel placement : le rendement est inversement proportionnel au risque. L’avantage, avec l’assurance, c’est que vous pouvez panacher vos investissements : investir une partie de votre capital en investissements garantis sans risque mais moins rémunérateurs, et une autre partie en investissements en bourse plus risqués, mais potentiellement plus rémunérateurs. La diversité des supports d’investissement est un avantage certain de l’assurance vie.

Notre conseil : Si vous ne voulez pas prendre de risque, privilégiez les contrats en euros. Ils offrent une rentabilité supérieure à celle des livrets d’épargne classiques – autour de 2%. 

La fiscalité : un des principaux avantages de l’assurance vie

L’assurance vie propose une fiscalité avantageuse. Le capital récupéré n’est pas imposé. Les intérêts capitalisés, quant à eux, sont imposés suivant un barème dégressif. Si votre contrat d’assurance vie a entre 0 et 4 ans, les intérêts sont taxés à 35%. Si le contrat a entre 4 et 8 ans, les intérêts sont taxés à 15%. Au-delà de 8 ans, la taxation est de 7,5%…ou de 0% si la plus-value est inférieure à 4 600 euros (personne seule) ou 9 200 euros (couple).

Ce barème dégressif incite mécaniquement à utiliser l’assurance vie comme un outil d’épargne de long terme. Il faut attendre plusieurs années avant de profiter des bénéficies fiscaux. A ce propos, une précision : Contrairement à une idée reçue, les fonds placés dans un contrat d’assurance vie ne sont pas bloqués les 8 premières années. L’assurance vie est un placement totalement liquide, mais vous devez être conscient que vos plus-values & intérêts seront taxés à des taux élevés si vous retirez l’argent dans les premières années. Il est donc déconseillé de retirer vos fonds avant le 8ème anniversaire de votre contrat, mais vous en avez parfaitement le droit.